Month: april 2015

Als u ervoor kiest om geld te lenen, dan kunt u dat natuurlijk gewoon in België doen. Maar mogelijk leent u geld voor een investering in het buitenland. Wilt u bijvoorbeeld een (zomer)huis kopen in Spanje, en wilt u deze aankoop financieren met geleend geld? Dan kunt u ook overwegen om een lening in Spanje af te sluiten.

Geld lenen in Spanje

Net zoals in België, zijn er in Spanje verschillende banken en kredietverstrekkers waarbij u een geldlening kunt afsluiten. Het principe is natuurlijk hetzelfde. Ook deze Spaanse kredietverstrekkers zullen beoordelen of u in aanmerking komt voor een lening, en zo ja, wat de voorwaarden daarvan zijn. Deze afweging heeft alles te maken met uw kredietwaardigheid. Heeft u een BKR registratie in België, dan wordt het ook in Spanje lastiger om geld te lenen. Banken en andere kredietverstrekkers willen immers zekerheid.

Wanneer u in aanmerking komt voor een Spaanse lening, dan is de kans groot dat de administratieve rompslomp die daarbij komt kijken, een stuk sneller achter de rug is dan dat u in België gewend bent. Zoals gezegd zijn er veel Spaanse kredietverstrekkers te vinden. Als het specifiek gaat om een hypothecaire lening, dan zijn veel Spaanse banken gespecialiseerd op dit gebied. Er zijn immers veel buitenlanders die vakantiehuizen in Spanje willen financieren door middel van een hypotheek. De voorwaarden van deze lening zijn dan ook vaak in het Engels, of zelfs in het Nederlands verkrijgbaar. Vraag daar dus zeker naar!

Voordelen

Laten we er niet omheen draaien: geld lenen kost ook in Spanje geld. U betaalt immers rente over het geldbedrag dat u leent. De rente is in Spanje echter fors lager dan in België. Dit is dan ook een groot voordeel, wat geld lenen in Spanje een stuk aantrekkelijker maakt dan geld lenen in België. Het blijft echter belangrijk om een lening af te sluiten die past bij uw financiële situatie. Want ook al is de rente inderdaad een stuk lager dan in België, u moet de kosten nog altijd wel kunnen voldoen. Het is dus belangrijk om een overzicht te hebben van uw maandelijke inkomsten en uitgaven, zodat u zeker weet hoeveel geld u maandelijks kunt reserveren voor het betalen van de aflossingen en aan rente.

Een ander bijkomend voordeel van geld lenen op de Spaanse financiële markt, is dat de gehele procedure een stuk minder complex is. Daardoor is de lening sneller afgesloten en kunt u sneller over het benodigde geld beschikken. Tot slot is de concurrentie in deze markt flink toegenomen. Er zijn steeds meer buitenlanders die vakantiehuizen willen financieren door middel van een hypothecaire lening. Hierdoor hebben vele banken zich gevestigd in populaire (kust)streken. Veel concurrentie dus, waardoor de voorwaarden voor u gunstig zijn.

Verschillen

Zeker op het gebied van hypotheken, verschilt de Spaanse markt wel degelijk van de Belgische. Nu is het namelijk zo dat een Spaanse hypothecaire lening een variabel rentepercentage kent. U kunt dus te maken krijgen met renteschommelingen. Daarnaast dient u rekening te houden met de betaling van een zogenaamde afsluitprovisie. Deze bedraagt 1% tot 1,5% van de totale som.

Hoeveel geld kan ik lenen in Spanje?

Als u geld wilt lenen, dan wilt u natuurlijk graag weten om wat voor geldsom dit maximaal gaat. Dat is afhankelijk van uw situatie. Heeft u een vast inkomen? Wat zijn uw maandlasten? Hoe is uw gezinssituatie? Wat is uw leeftijd? Heeft u een leenhistorie of BKR registratie? Het antwoord op met name deze vragen zal leidend zijn voor wat betreft het antwoord op de vraag hoeveel geld u kunt lenen in Spanje. Hoe minder risico de bank loopt, des te hoger is uw kredietwaardigheid.

Geld lenen kost geld. Deze slogan wordt veelvuldig gebruikt, en het is ook zeer belangrijk om te beseffen dat het lenen van geld gekoppeld is aan financiële verplichtingen. U moet aan deze verplichten wel kunnen voldoen, anders behaalt u geen voordeel uit het afsluiten van een geldlening. De hoogte van de lening is van invloed op de vraag of u kunt voldoen aan de terugbetalingsvoorwaarden. Hoe meer geld u leent, hoe langer de looptijd van de lening zal zijn of hoe hoger de maandelijkse aflossingen. Dit staat nog los van de rente die u over het geleende bedrag betaalt. Hoeveel geld kunt u eigenlijk lenen in België?

Soort lening

Ten eerste is het belangrijk om te stellen dat er geen eenduidig antwoord te geven is op deze vraag. Want de achterliggende reden die u heeft voor het lenen van een bepaald geldbedrag, bepaalt mede de maximale hoogte van dat bedrag. De ene lening vraagt een hogere kredietsom dan de andere lening. Denk bijvoorbeeld eens aan de hypotheek. De hypothecaire lening is vaak de grootste lening die een persoon afsluit. Door middel van deze lening wordt de koop van een huis gefinancierd. U zit vervolgens jarenlang vast aan het terugbetalen van dit bedrag. Deze lening vraagt dan ook veel tijd en investering, maar het levert u ook heel wat op. Andere leningen, zoals een persoonlijke lening, zijn vaak minder hoog. Verschillende factoren bepalen dan het maximumbedrag dat u kunt lenen.

Kredietwaardigheid

Als u geld wilt lenen in België, dan kunt u dat doen bij een bank of enige andere kredietverstrekker. Maar alle verstrekkers van krediet, zullen u toetsen op kredietwaardigheid. Dit is als het ware een risicoprofiel dat wordt opgesteld, aan de hand van verschillende gegevens. De hoogte van uw maandelijkse vaste inkomen is één van de bepalende factoren. Heeft u de zekerheid van een vaste dienstbetrekking, en krijgt u elke maand een flink bedrag aan nettosalaris op uw rekening gestort? Dan vergroot dat uw kredietwaardigheid, omdat de kredietverstrekker er redelijk zeker van kan zijn dat u aan uw financiële verplichtingen kunt voldoen.

Maar niet alleen uw inkomen is bepalend. Natuurlijk heeft u ook te maken met maandelijks terugkerende kosten. Daarbij kunt u bijvoorbeeld denken aan woonlasten. Heeft u veel maandelijks terugkerende kosten, dan blijft er logischerwijs minder geld over dat beschikbaar is voor terugbetaling en betaling van rente. Hoe minder vaste lasten u heeft, hoe beter dat is voor uw kredietwaardigheid.

Ook uw leeftijd en gezinssituatie spelen een rol. Bent u ouder dan 25 jaar en heeft u nog geen kinderen, maar woont u wel samen of bent u getrouwd, dan spreekt dit ook in uw voordeel. Mogelijk kunt u een onderpand bieden voor uw lening, wat ook meer zekerheid biedt voor de kredietverstrekker.

Invloed op de voorwaarden

Uw kredietwaardigheid en risicoprofiel hebben een forse invloed op de voorwaarden van uw lening. Belgische kredietverstrekkers willen immers zekerheid hebben over de terugbetaling en de betaling van rentekosten. Des te meer zekerheid u de kredietverstrekker kunt bieden, des te hoger het maximale leenbedrag zal zijn. Ook op het te betalen rentepercentage heeft een gunstige kredietwaardigheid een positieve invloed. Logisch: meer zekerheid, betekent voor de bank minder kans op financieel verlies. Het gevolg is dat zij minder provisie kunnen vragen voor hun financiële dienstverlening.

Conclusie

Hoeveel geld u kunt lenen in België, is dus sterk afhankelijk van uw persoonlijke en financiële situatie. Heeft u een hoog inkomen uit een vast contract, weinig vaste lasten en spreken ook de andere factoren in uw voordeel? Dan kunt u veel geld lenen. Mogelijk heeft u echter geen vast contract of heeft u maandelijks te maken met flinke woonlasten of andere kosten. In dat geval zullen de mogelijkheden minder groot zijn. Er zijn echter altijd mogelijkheden om geld te lenen in België.

Het kan zijn dat u eenmalig geld wilt lenen, bijvoorbeeld in geval van het afsluiten van een hypothecaire lening, een autolening of een persoonlijke lening. U wilt een dure aankoop kunnen financieren door geld te lenen, dat u later in termijnen terugbetaalt. Maar het is ook mogelijk om geld in een andere vorm te lenen, zoals een doorlopend krediet.

Wanneer u een doorlopend krediet verkrijgt bij een bank of bij een andere kredietverstrekker, dan kunt u tot een bepaald bedrag (de kredietlimiet) geld blijven lenen. Bij een doorlopend krediet bepaalt u zelf de hoogte en het moment van uw geldpname of de terugbetaling. Alleen over het bedrag dat u opgenomen heeft, betaalt u rentekosten. Maar hoeveel kunt u nu maximaal lenen als u kiest voor een doorlopend krediet? Dat is afhankelijk van meerdere factoren.

Kredietlimiet

Bij het verstrekken van een doorlopend krediet, bepaalt de kredietverstrekker het maximaal te lenen bedrag. Dit heet de kredietlimiet. Tot dit bedrag kunt u naar eigen inzicht geld opnemen en weer terugbetalen. U hoeft dus lang niet altijd het volledige bedrag te lenen, waardoor u ook niet verbonden bent aan bijbehorende kosten. U betaalt alleen rentekosten over het bedrag dat u heeft opgenomen, en niet over de volledige kredietlimiet. Hoe wordt de hoogte van de kredietlimiet bepaald?

Risicoprofiel

Voor het verstrekken van elke lening, dus ook voor het verstrekken van een doorlopend krediet, bepaalt de bank of andere kredietverstrekker de hoogte van het risico dat aan de lening verbonden is. De verstrekker van het krediet, wil immers zoveel mogelijk zekerheid dat er aan de financiële terugbetalingsverplichtingen (inclusief rente) voldaan kan worden. Daarvoor wordt een risicoprofiel opgesteld van de geldlener. Verschillende factoren geven invulling aan dit profiel.

Een belangrijk onderdeel van het risicoprofiel is de hoogte van uw vaste (netto) maandinkomen. Heeft u maandelijks de zekerheid van een hoog inkomen, dan geeft dat de bank een vorm van zekerheid. Er is dan immers geld beschikbaar voor terugbetaling en voor de betaling van rentekosten. Ook de hoogte van uw vaste lasten, zoals woonlasten, speelt daarbij een rol. Ook hierover wil een kredietverstrekker dus inzicht verkrijgen. Heeft u weinig vaste lasten, dan blijft er immers maandelijks meer geld over dat ingezet kan worden om aan uw verplichten te kunnen voldoen. Ook andere factoren, zoals leeftijd, leenhistorie en gezinssituatie zijn van invloed op het risicoprofiel.

Invloed op de voorwaarden

Niet alleen op de hoogte van het doorlopend krediet heeft het risicoprofiel invloed, maar ook op de geldende voorwaarden. Des te minder risico de kredietverstrekker loopt, des te gunstiger de voorwaarden van het doorlopend krediet over het algemeen zullen zijn. Het heeft dus ook invloed op bijvoorbeeld het rentepercentage, en dus op de kosten van het lenen van geld.

Ook een mogelijk onderpand kan flinke invloed hebben op de voorwaarden. Als u een onderpand kunt bieden voor de lening, dan geeft u de verstrekker van het krediet daarmee veel zekerheid. Indien u niet aan de financiële verplichtingen kunt voldoen, dan kan de kredietverstrekker immers het onderpand benutten.

Het lenen van geld is in sommige gevallen zeer wenselijk. Soms komt u immers voor onvoorziene uitgaven te staan, waarvoor u niet direct het benodigde geld beschikbaar heeft. Het is dan handig om geld te kunnen lenen bij een bank of andere kredietverstrekker, zodat u de benodigde aankoop of betaling toch kunt verrichten. Het verstrekte krediet betaalt u vervolgens terug, meestal in termijnen en inclusief rente. De kredietverstrekker wil wel zekerheid hebben over deze terugbetaling, en daarvoor is uw inkomen van belang. Maar wat nu als u niet over een vast arbeidscontract beschikt? Kunt u dan toch geld lenen, en zo ja: hoeveel?

Waarom is inkomen belangrijk bij geld lenen?

Banken of andere verstrekkers van krediet, vragen altijd om informatie over uw netto maandinkomen. Deze informatie is voor hen van groot belang, omdat zij op basis hiervan het risico van de kredietverstrekking in kunnen schatten. Het geld dat zij uitlenen, willen ze immers graag terugbetaald zien, plus rente. Om er zo zeker mogelijk van te zijn dat de geldlener aan deze financiële verplichten kan voldoen, willen kredietverstrekkers vooraf informatie hebben over onder andere het netto maandinkomen.

Hoe meer vaste inkomsten u maandelijks heeft, hoe gemakkelijker u het geld plus rentekosten kunt terugbetalen. De bank of andere kredietverstrekker kan dan het risico nemen om wat meer geld uit te lenen. Andersom zijn deze instellingen terughoudender als u niet over een vaste bron van inkomsten beschikt. Als u geen vast contract heeft, dan wordt (veel) geld lenen een stuk lastiger. In sommige gevallen is het wel mogelijk, maar vaak heeft u te maken met hoge rentepercentages.

Intentieverklaring

Als u nog geen vast contract heeft, maar uw werkgever is wel van plan om dit in de nabije toekomst aan te bieden, dan heeft u toch goede papieren om in aanmerking te komen voor een lening. U kunt uw werkgever een intentieverklaring laten afgeven, waarin deze aangeeft van plan is u in de toekomst een vast contract te geven, mits uw arbeidsprestaties en de marktomgeving onveranderd blijft of verbetert. Sommige kredietverstrekkers vereisen zelfs een intentieverklaring bij het verstrekken van een lening. Hoe dan ook, als u geen vast contract heeft, maar wel over een intentieverklaring beschikt, dan heeft u betere kaarten in handen voor een hogere kredietsom.

Meer rente en minder lenen

Het feit dat u niet over een vast contract beschikt, blijft echter voor kredietverstrekkers een bron van onzekerheid. Zonder vast contract komt u waarschijnlijk in de situatie dat u minder geld kunt lenen dan mensen die wel een vast contract hebben. Bovendien zijn de rentekosten hoger, omdat het risico voor de kredietverstrekker ook hoger is. Een intentieverklaring kan dit wat verzachten, maar pas als u een vast en verzekerd maandinkomen heeft, kunt u meer geld lenen tegen gunstigere voorwaarden.

Toch lenen

Alhoewel het een grote rol speelt, is het vaste maandinkomen gelukkig niet alleen bepalend. Er zijn immers steeds minder mensen die de zekerheid krijgen van een vast dienstverband. Dat hoeft niet te betekenen dat u niet aan de verplichtingen kunt voldoen. Met een tijdelijk dienstverband of op basis van inkomen uit een eigen zaak, kunt u bijvoorbeeld ook voldoende (maand)reserve opbouwen. Heeft u al wat jaren werkervaring opgebouwd, het zij in tijdelijk dienstverband, dan geeft dat ook meer zekerheid aan de bank of andere kredietverstrekker.

Ook andere factoren spelen een rol. Heeft u bijvoorbeeld maar weinig woonlasten of andere vaste lasten, dan spreekt dat weer in uw voordeel. Ook uw gezinssituatie en leeftijd kunnen van invloed zijn op uw zogenaamde kredietwaardigheid. Woont u samen of bent u gehuwd met een partner die wél over een vast inkomen beschikt, dan kunt u mogelijk een gezamenlijke lening afsluiten. Heeft u (nog) geen kinderen en bent u ouder dan 25 jaar? Dan komt u waarschijnlijk toch wel in aanmerking voor het lenen van de benodigde som geld.