Month: juni 2015

Echtscheidingen vinden tegenwoordig helaas niet zelden plaats. De gevolgen zijn erg vervelend op alle vlakken. Zowel op praktisch als op emotioneel vlak, maar ook de financiële situatie zal er niet op vooruit gaan. In de meeste gevallen is de woning in het bezit van beide partijen, dus zowel van u als van uw partner. De kans is groot dat jullie een hypothecaire lening hebben lopen waar jullie beide voor hebben getekend en bij een echtscheiding wordt er naar een passende oplossing gezocht die zo positief mogelijk uitvalt voor beide partijen.

Kan ik in mijn eentje de last dragen?

Wanneer een van de twee de woning wil behouden, dan zal de ander het liefste zien dat hij of zij uit de hypothecaire lening geschrapt wordt. Toch hoeft dit niet het geval te zijn, want een bank hoeft hier niet mee akkoord te gaan. Een vereiste is dat degene die de woning behoudt in staat is om de lening te kunnen dragen. Als dit niet mogelijk is door te lage inkomsten, dan kan het opgelost worden door een vorm van borgstelling. Deze borgstelling kan gewaarborgd worden door bijvoorbeeld een eventuele nieuwe partner of een familielid die bereid is om samen de last te dragen.

Bijkomende kosten
Als overnemende partij moet u rekening houden met registratierechten die verschuldigd zijn. Wanneer u samen met uw ex-partner eigenaar was van het huis, dan moet er een verdelingsrecht betaald worden. Dit gaat over 1% van de volledige waarde van de woning. Mocht dit allemaal mogelijk zijn en u kunt de hypothecaire lening in uw eentje dragen, dan kan er eventueel een extra hypotheek aangegaan worden om de ex-partner uit te kopen. Wees ervan bewust dat hier een hoop bank- en notariskosten aan verbonden zijn. Over het algemeen is het mogelijk om de interesten en het terugbetaalde kapitaal van de hypotheek fiscaal in te brengen. Als u al een hypotheek heeft, dan heeft dit echter weinig voordelen.

Kijk ook eens naar een consumentenkrediet. Dit kan voordeliger zijn voor u, omdat u dan geen last heeft van bijkomende kosten. Dit is echter wel alleen mogelijk wanneer het te lenen bedrag niet te hoog uitvalt en natuurlijk moet de bank hier ook mee instemmen. Er zijn altijd mogelijkheden die het vergelijken waard zijn, want een echtscheiding brengt altijd onverwachte kosten met zich mee en voor beide zal de financiële situatie er niet beter op worden. Wat voor jullie als ex-partners het beste is om te doen, verschilt per situatie.

Misschien bent u van plan om binnenkort een eigen woning te kopen, maar vraagt u zich af hoe het zit met hypothecaire leningen in combinatie met eigen inbreng. Het is tegenwoordig steeds vaker het geval wanneer u vastgoed wilt kopen, dat u meer eigen inbreng moet hebben. De reden hiervoor is voornamelijk dat banken geen notariskosten meer dekken. Deze komen al snel uit op ongeveer 15% van de totaalprijs van de woning. Ook moet u kunnen aantonen dat u efficiënt met uw financiën om kunt gaan. Dit geeft de bank een zekerder gevoel, alvorens ze u een hypotheek af laten sluiten.

Over het algemeen is het zo dat u 70% van het totaalbedrag kunt lenen, mits u 30% uit eigen zak kunt betalen. Banken vragen steeds meer om eigen inbreng, omdat de voorkeur van degenen die een woning willen kopen steeds vaker uitgaat naar een hypotheek met een korte looptijd. Ook ligt de rentevoet van de Europese Centrale Bank erg laag en dit verleidt een bank niet om hypotheken te verstrekken.

Door alle ontwikkelingen en de verhoging van het gewenste eigen inbreng, wordt het voor starters en jonge gezinnen niet makkelijker om een passende hypotheek te vinden. Het is dan ook niet vreemd dat steeds meer ouders er voor kiezen om te investeren in een toekomstige woning van de kinderen. Dit is gunstiger dan het bedrag op de spaarrekening te laten staan, omdat dit weinig tot niets oplevert.

Kan ik lenen zonder eigen inbreng?

Misschien sluit u liever een hypotheek af zonder eigen inbreng. Dit is mogelijk als u gebruik maakt van een all-in hypotheek. Hierbij is een eigen inbreng geen noodzaak. Een all-in hypotheek biedt de mogelijkheid om alle kosten tot 118% van de aankoopprijs te financieren. Vanzelfsprekend betaalt u hier wel hogere rente over. Wel heeft u de keuze tussen vaste kapitaalaflossingen of vaste maandaflossingen. Het is te allen tijde voordeliger om een woning te kopen in plaats van te huren. Er zitten namelijk een hoop fiscale voordelen aan en daarnaast beweegt de huurlast niet gelijk aan de hypotheeklast. Bovendien zit de huizenmarkt in een stijgende lijn, waardoor de kans groot is dat u amper verlies zal draaien in de loop van tijd. Bij een huurwoning loopt u altijd verlies, omdat u er nooit geld voor terug zal ontvangen, terwijl u wel iedere maand betaalt om in de woning te wonen.
Al met al is een all-in hypotheek een goede oplossing wanneer u geen eigen inbreng in wil zetten. Aan het einde van de looptijd is namelijk alles terugbetaald, dus daar heeft u geen omkijken meer naar. Anderzijds is het nadelig dat het fiscaal gezien minder aantrekkelijk is, omdat u nu eenmaal vast zit aan hogere rentevoeten. U zult voor uw eigen situatie moeten bekijken of het gunstig is om hiervan gebruik te maken op lange termijn. Dit verschilt uiteraard per situatie.

Het kan soms gebeuren dat u snel wat geld kunt gebruiken. Misschien is uw laptop bijvoorbeeld onverwacht defect geraakt en heeft u deze nodig voor uw werk. Dit is een voorbeeld van een onverwachte kostenpost die toch op korte termijn hersteld moet worden. In dat geval is een minilening een prima oplossing. Het woord zegt het al, het gaat om een kleine lening, met een laag bedrag en een korte aflossingsperiode. Dit is gunstig voor u, omdat een korte aflossing vaak voordeliger is en daarnaast zit u niet maanden lang aan aflossingskosten vast voor een bedrag dat u snel uitgegeven heeft.

Minilening
Een minilening heeft een hoop voordelen. Ten eerste wordt er namelijk geen BKR toetsing gedaan. Dit houdt in dat er niet wordt gecontroleerd of u eventueel geregistreerd bent bij BKR. Daarnaast is het erg snel geregeld en heeft u snel het gewenste -relatief lage- bedrag op uw rekening staan. Voor een onverwachte kostenpost is dit natuurlijk ideaal, want zo kunt u bijvoorbeeld uw laptop direct vervangen en kunt u gewoon uw werk blijven doen. Een minilening gaat vaak om bedragen tot 1000 euro en dit is meestal genoeg voor praktische zaken als laptops, witgoed en andere zaken waar u niet lang zonder kunt. Ideaal, zonder BKR toetsing!

U kunt een minilening vaak snel en gemakkelijk afsluiten via internet. Bovendien hoeft u geen verantwoording af te leggen waar u het geld voor wilt gebruiken. Dit komt omdat het relatief geen hoog bedrag is. Het is verstandig om van tevoren de tarieven te bekijken en te informeren wanneer u het bedrag precies op uw rekening ontvangt. Bedenk u wel goed of u zeker weet dat u de lening tijdig kunt aflossen. Het is misschien relatief geen erg hoog bedrag, maar houd er rekening mee dat de aflossingstermijn vaak maar een maand is.
Wanneer u besluit een minilening af te sluiten, dan moet u weten dat u dit zo vaak kunt doen als u wilt, mits u op tijd bent met aflossen. Kredietverstrekkers verdienen geld aan u en dat maakt het natuurlijk ideaal voor hen als u zo vaak mogelijk geld wil lenen. Ze zullen u met open armen steeds weer ontvangen als u bekend staat om de klant die altijd netjes op tijd zijn lening aflost.

Mocht u geen minilening af willen sluiten, dan is het een mogelijkheid om het in uw sociale kringen te zoeken. Misschien heeft u een familielid of vriend waar u een bedrag van kunt lenen. Dit kan voordeliger uitpakken en misschien kan er wat afgesproken worden over de betalingstermijn. Deze manier van lenen wordt nog steeds veel gebruikt, maar het is belangrijk dat er goede afspraken over gemaakt worden. Stel dat uw familielid of vriend zelf voor onverwachte kosten komt te staan en hij of zij wil snel het geld terug ontvangen, maar u bent niet in staat dat zo snel terug te geven, dan moet u er rekening mee houden dat er eventueel spanningen kunnen ontstaan.

Bijna iedereen heeft wel eens een periode gehad die financieel gezien niet erg gunstig was. Na slechts een paar tegenslagen kunt u al op de zwarte lijst komen te staan. Dit is een lijst met wanbetalers. Nu klinkt dit gelijk erg negatief, alsof zij dit opzettelijk gedaan hebben. Dat is natuurlijk niet altijd het geval. Als u meer dan drie maanden achterloopt met het terugbetalen van uw lening, dan komt u op de zwarte lijst. Daarnaast komt u er ook op te staan wanneer u in de schuldbemiddeling terecht komt.

De zwarte lijst
Als u uw lening ondertussen afgelost heeft, dan blijft u minstens nog een jaar op de lijst staan, maar dit kan ook tien jaar worden wanneer u in écht grote problemen verkeert als het bijvoorbeeld om een hypothecaire lening gaat. De zwarte lijst beschermt de kredietverstrekker tegen het lopen van onnodige risico’s. Het is logisch dat wanneer deze verstrekker geld leent aan een persoon die het niet terug kan betalen, dat hij dat ook hoogstwaarschijnlijk niet gaat doen. Daarnaast kan de zwarte lijst ook u beschermen voor het te veel geld lenen, zodat u niet nog dieper in de schulden komt.

Lenen is toch mogelijk
Als u toch besluit om te lenen, dan zijn er enkele opties om dit te kunnen doen, ondanks dat u op de zwarte lijst staat. U kunt bijvoorbeeld gebruik maken van een minilening. Dit zijn vaak lagere bedragen die binnen een korte termijn terugbetaald moeten worden. Meestal gaat dit om maximaal één maand en het bedrag zal zo tussen de 500 en 1000 euro liggen. U kunt dit nog steeds lenen, omdat een dergelijke controle niet nodig is, dus u hoeft niet aan te geven dat u op de zwarte lijst staat en ook de kredietverstrekker zal dit niet snel onderzoeken.
Als u in het bezit bent van een woning, dan kunt u in sommige gevallen toch lenen, mits het in de vorm van een hypothecaire lening is. Natuurlijk is iedere situatie anders. Wanneer u uw lening niet kunt aflossen door onverwachte tegenslagen, zoals ziekte of werkloosheid, dan zal er milder met u als geldlener omgegaan worden. Dit komt doordat u misschien in het verleden al bewezen heeft dat u met geld kunt omgaan. Het kan ook zijn dat u een geldlener bent die steeds weer tot dezelfde conclusie komt, namelijk dat u moeite heeft met het beheren van uw budget. In dit geval zullen kredietverstrekkers wel twee keer nadenken.

Als laatste optie, wanneer het om het lenen van lagere bedragen gaat, kunt u natuurlijk ook altijd kijken naar uw sociale kringen. Misschien kent u wel iemand waarbij u de stap durft te zetten om een lening te vragen en is dit iemand waarvan u denkt dat deze persoon het geld voor een bepaalde periode kan missen. In dit geval moet u uw schaamte aan de kant zetten en kunt u het beste de situatie zo goed mogelijk uitleggen, zodat deze persoon kan inschatten wat voor hem of haar de toekomst kan brengen. U kunt het altijd proberen en misschien bent u nog voordeliger uit ook!

De voorwaarden
Een voorwaarde voor het lenen wanneer u op de zwarte lijst staat is wel dat u een eigen koopwoning bezit. Daarnaast wordt eerlijkheid over uw financiële situatie gewaardeerd en u moet eventuele fouten in het verleden erkennen en toe kunnen geven. Bovendien moet u er van overtuigd zijn dat u het in de toekomst zuiniger aan moet gaan doen. U legt een nieuwe belofte af om tijdig de lening af te lossen en met deze lening moet u in staat zijn om uw financiële situatie te herstellen. U moet dus zeker weten dat een lening u helpt in plaats van dat het u alleen maar in diepere schulden brengt.

Geld lenen kan erg prettig zijn. Door een geldlening af te sluiten, verkrijgt u immers een fikse som geld, waarmee u uw droomaankoop of noodzakelijke aankoop kunt doen. Wilt u geld lenen, dan heeft u vaak te maken met banken of financiële instellingen die van alles van u willen weten. Dat heeft alles te maken met het risico dat een kredietverstrekker neemt door geld aan u uit te lenen. Het is echter wel mogelijk om relatief snel geld te lenen, zonder al te veel last te hebben van administratieve rompslomp. Wilt u weten hoe en hoeveel geld u kunt lenen zonder al die lastige vragen te hoeven beantwoorden? Lees dan snel verder!

Leenvorm: persoonlijke lening

Er zijn, zoals u wellicht weet, verschillende vormen van lenen. Zo zijn er bijvoorbeeld de hypothecaire lening en de autolening. Maar bij deze en veel andere vormen van lenen, wil de kredietverstrekker graag weten waar de lening voor bedoeld is. In het geval van een hypotheek gaat het om een huis, en in het geval van een autolening om een auto: logisch. Maar er zijn ook situaties te bedenken waarin u zich niet wilt verantwoorden voor het achterliggende doel van de lening. Denk bijvoorbeeld eens aan het boeken van die welverdiende vakantie.

Het beste kunt u dan kiezen voor een persoonlijke lening. Een persoonlijke lening wordt relatief gemakkelijk verstrekt, mits u tenminste aan kunt tonen aan de financiële verplichtingen te kunnen voldoen.

Kredietwaardigheid

Want geld lenen zonder daarvoor ook maar enige informatie te hoeven verstrekken, dat is natuurlijk een sprookje. Elke kredietverstrekker wil immers een vorm van zekerheid hebben. Zij willen het uitgeleende bedrag immers terugbetaald zien worden, plus een percentage aan rente. Zonder basisinformatie te verstrekken, zult u nergens een lening kunnen verkrijgen.

Het verstrekken van deze informatie hoeft echter helemaal niet complex of ingewikkeld te zijn. Het gaat om enkele vragen over uw vaste maandelijkse inkomsten en kosten, en over uw persoons- en gezinssituatie (leeftijd, gezinssamenstelling, leenhistorie). Op basis van alleen deze gegevens, kunt u een geldlening aangaan.

Minilening

Heeft u geen al te groot bedrag nodig, dan kunt u ook kiezen voor een minilening. Omdat het gaat om relatief kleine bedragen, en dus een relatief klein risico dat de bank of financiële instelling loopt, hoeft u ook niet zoveel informatie te verstrekken. Enkele vragen beantwoorden volstaat al voor het verkrijgen van een geldlening.

Hoeveel kan ik maximaal lenen?

Wilt u echter zoveel mogelijk geld lenen, zonder allemaal lastige vragen te hoeven beantwoorden? Dan kiest u voor een persoonlijke lening bij een bank of financiële instelling. Omdat het over een groter bedrag gaat, is het wel van belang om de gegevens over uw inkomen en maandelijkse kosten te verstrekken, alsmede enkele persoonlijke gegevens. De bank beoordeelt uw kredietaanvraag, en zal na goedkeuring geen verdere vragen stellen over de bestemming van het geld. Dat is het kenmerk van een persoonlijke lening.

Let op dat er bij een persoonlijke lening wel relatief hoge kosten komen kijken, zeker in vergelijking met bijvoorbeeld een hypothecaire lening of autolening. Daar kunnen uw woning of auto immers als onderpand – en dus zekerheid – dienen. Wilt u een lening afsluiten met een dergelijk doeleinde, dan is het toch het overwegen waard om wat meer energie te steken in het beantwoorden van vragen.

Wilt u echt kiezen voor een persoonlijke lening zonder lastige vragen van de kredietverstrekker te hoeven beantwoorden? In veel gevallen kunt u uw lening dan online aanvragen. Dat is pas efficiënt en snel geld lenen! Let er wel op dat u even de tijd neemt om alle voorwaarden rustig door te nemen. Want alhoewel een persoonlijke lening een uitstekende keuze kan zijn, is zeker op het gebied van geld lenen haastige spoed, lang niet altijd goed.